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          零首付购车”很可能是陷阱,当心让你分分钟倾家荡产

            发布时间:2018/5/3 10:53:23 点击数:
          导读:零首付购车”很可能是陷阱,当心让你分分钟倾家荡产

          自汽车新零售开始成为行业热点,“零首付”购车的广告铺天盖地而来,更是让不少消费者心动不已,但是零首付购车真的像?#32622;?#35299;释的这么简单吗?最近有不少地方法院都发布了关于“零首付购车”的合同纠纷案例,所谓“零首付”购车?#23548;?#19978;有很多灰色地带,甚至有可能让人陷入信用危机

          “卖车全免费,买车0首付”、“0到1成首付买新车”、“1成首付弹个车”……近期,在大街小巷不难看到以?#38505;?#20123;以“超低首付”作为营销亮点的购车贷款广告。汽车贷款真的可以?#24515;?#20040;低的首付吗?

          2018年1月1日新修订施行的《汽车贷款管理办法》规定:自?#20040;?#32479;动力汽车贷款最高发放比例为80%,商?#20040;?#32479;动力汽车贷款最高发放比例为70%;自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%,商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%;二手车贷款最高发放比例为70%。

          随后央行和银监会又出台《关于加大对新消费领域金融支持的指?#23478;?#35265;》规定,经银监会批准经营个人汽车贷款业务的金融机构办理新能源汽车?#25237;?#25163;车贷款的首付款比例,可分别在15%和30%最低要求的基础上,根据自愿、审慎和风险可控原则自主决定。

          从上述规定可知,一般购买自用汽车首付比例为20%以上,所以汽车经销商擅自采用零首付购车方式的,可能会导致银行解除贷款合同,不予发放贷款,并可能面临购车者通过诉讼追究其赔偿责任的问题。

          ?#28909;?#36829;反法律,为?#35009;?#36824;会有人想要“零首付购车?#20445;?#19968;般来讲,考虑“零首付购车”的人有以下?#34903;鄭?/p>

          第一种,钱不多甚至是没钱,但还是想买好车,对自己未来的收入有预期,只不过想提前几年消费一下;

          第二种,想通过各种方法低息贷款出来投资的人。

          不过,说是“零首付购车”也并不是一分钱都不用出。“零首付”顾名?#23478;?#26159;不用交车款的首付,但是其它费用还是有的,?#28909;?#35828;购置税、保险、上牌费用等,这些都是要车主在买车的时候出。

          近年来,由于轻信?#25215;?#40657;中介?#20445;?#24819;要实现零首付购车,结果买车不成,还欠一身款的案例时有发生。

          套路一:零首付买车“钱车两失”

          最近,近日济南市历城检察院审理了一起“零首付购车”骗局。

          据《齐鲁晚报》报道,2016年,家住莱芜的徐某、周某、汪某三人想一起创业,苦于没钱?#20445;?#28201;某出现了。温某是三人的朋友,正从事贷款中介业务,她极力向三人推荐了一个可以快速来钱的好办法——“零首付购车”贷款。

          具体的流程是:首先,由温某所在的贷款中介给三人分别垫付汽车首付款,贷款中介给他们还车贷;第二步,贷款中介把新车开走,将车辆二次抵押办理商?#33633;?#27454;;最后,三人拿到抵押款。

          结果,车辆到手后,贷款中介以二次抵押的名义将新车开走,然后就再也联系不上了。徐?#36710;热?#20154;没有等到抵押款,反而等到了车贷公司的催款电话。

          这其实就是很多“零首付购车”骗局的经典套路:犯罪分子以“零首付购车”引诱急需融资或购车的客户,骗他们用车辆抵押贷款,再将抵押车辆交给同伙处理。等车主发现被骗,不但车难以?#19968;兀?#36824;因骗局?#25104;?#36151;款。还有甚者,会将车辆三次抵押给一些小额贷款公司,以及利用车主信息办理信用卡套现。在很多“零首付购车”的骗局里,车主最后非但车没到手,反而背负了数十万甚至上百万的债务。

          套路二:增加购车风险与成本

          并非所有的零首付购车都会导致“人车两失”的可怕后果,许多经销商或中介机构通过垫资的方式来帮助消费者购车,通常游走在法律法规的灰色地带,同时?#19981;?#36890;过增加手续费、服务费等各种手段来增加购车的?#23548;?#25104;本。

          许多表面看似能够实现“零首付”的手?#21361;导?#19978;不仅不合法,而且?#19981;?#22823;大增加消费者的支出。如,通过抬高车价的方式售卖原本应?#20040;?#25240;的库存车,或是将?#25237;?#36710;型的售价改成高端车型的。如假设一辆裸车价为13万元,30%首付款为3.9万元,而经销商若将价格提升到18.6万元,则扣除30%首付后,贷款金额正好为13万元,相当于车辆的真?#23548;?#26684;,则可以变相实现“零首付”。

          问题在于,这种办法看似有利于购车者,实则会令购车成本大增。根据现行法规,最低首付比例的计算基数为车辆的成交价格,且不包含各类附加税、费及保费等。因此,抬高了汽车的原价,相当于也将同时提高消费者需要支付的车辆购置税、保费等各类附加费用。如在上述例?#21448;校?#21407;裸车价为13万元的车辆,10%的购置税约为1万元(扣除增值税再乘以10%,即:13÷1.17×10%),而裸车价为18.6万元的车辆的购置税约为1.6万元,白?#33258;?#21152;了6000元。

          套路三?#22909;?#20026;购车实为租赁

          还有一类“零首付购车”在?#23548;什?#20316;流程上是合法的,但只是在营销话术上偷换了概念,将“先租后买”偷换成了“零首付买车”。

          在一些互联网购车平台上,能够?#19994;?#19981;少明确写有“首付0”的车辆。如全款售价为9万多元的一款福克斯车型,除首付为0,还写有月供为2689元,期数为12期。不过,仔细一看,这并非表示买车的首付为0%,12期月供每期为2689元,而是指“先开一年”的每月租金为2689元,否则总共才支付3万多元,就能买下9万多元的车,显然并不合理。在第一年用车期间,车辆及车牌所有权均归平台所有,第二年后消费者可选择是否付清“尾款?#20445;?#24182;将车辆过户到自?#22909;?#19979;。

          此外,消费者如果选择这一购车方案,还需缴纳2900元的提车服务费,以及12680元的保证金,其中,保证金会在“尾款”付清后返还。

          这类?#23616;?#19978;为车辆租赁的服务,却在营销话术上使用“零首付购车”、“月供”、“尾款”等汽车贷款的相关概念,很容易让消费者产生概念?#31995;?#28151;淆,而融?#39318;?#36161;?#38047;?#27773;车贷款在产品属性、成本计算上有较大不同。

          除了可能坑骗消费者,“零首付”还会引发?#35009;?#39118;险?

          其实,如果“零首付购车”太多,也可能对金融系统造成风险。这一点,美国人就有前车之鉴。

          2016年,彭博社通过查阅法庭文件、监管资料,对业内人士专访发现,汽车次贷近年来的繁荣已经出现了过热迹象。彭博社称,这个市场只有1.2万亿美元,比点燃全球金融危机的房地产次级抵押贷款市场要小得多,因此重蹈2007年危机的可能性不大,但风险已经在潜伏。而据英国《金融时报》报道,美国银行在那时已经嗅到了风险并收紧了汽车贷款。

          而在中国,业内有分析认为,出现“零首付”的最根本原因是征信体系尚不十分完善,而互联网金融平台整体风控?#20808;酢?/p>

          根据中国人民银行征信中心数据,截至2015年9月末,央行征信系统已收录8.7亿自然人,其中?#34892;?#36151;记录的3.7亿人。央行征信系统并不能全方位覆盖,企业?#26723;?#39118;险须寻求多维?#26085;?#20449;体系,但?#34892;?#22823;数据的应用还处完?#24179;錐危?#39575;贷就是利用了此漏?#30784;?/p>

          所以,有专家认为:“目前我国征信市场仍需要进一步完善,行业多?#26041;?#36151;问题还没有完全得到解决,相信未来实现国家级层面的征信数据共享之后,整个行业将更加健康?#34892;?#22320;发展。

          而对于消费者来说,?#26723;?#39118;险最主要的就是“有多少钱办多大事”。分期付款虽说能在一定程度上减缓年轻人的财务压力,但控制不好的话,能让人的欲望膨胀,产生不良效果。并且近年来消费主义盛行,在很多社交平台上,提前消费被描绘成为正义的、必要的、有追求的。

          很多人上学的时候都学过莫泊桑写的一篇小说《项?#30784;貳?#22240;为弄丢了一条为满足虚荣心而借来的钻石项链,女主付出了十年的艰辛劳作。高利贷滚成的数目令她不得不一面回收借据,一面另外立几张新的借据?#22815;?#26085;期。日复一日,没有片刻的喘息,亦耻于将这一切告知亲友。

          对于现在的年轻人又何尝不是如此,用最贵的口红、买最新的手机甚至还需要一辆豪车,生活却走向欠债-还款-欠债的泥潭,每日忙于拆东?#35762;?#35199;?#20581;?#30495;有这个必要吗?承认自己买不起没那么难。


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